Схемы кредитования населения
Многие банки прибегают к самым оригинальным схемам отъема денег у населения. Поэтому и появилась эта статья, в которой я поведу речь, о том, как не попасться на крючок банку и получить наиболее выгодный кредит. Наибольшим креативом отличились банкиры, которые предлагали следующий график погашения кредита: в течении нескольких лет заемщик выплачивал только проценты по кредиту, а только после этого основную сумму кредита, естественно тоже с начисленными процентами. Другой пример подобного «креатива» - постепенно растущая процентная ставка, суть данного предложения в том, что по мере выплаты долга, процентная ставка повышается на 1-1,5%, когда в начале выплаты она была занижена, на те же 1-1,5%.При составлении кредитного договора, как правило, вам предлагается на выбор две схемы погашения – классическая и аннуитентная. Классическая схема - график погашения кредита, по которому заемщик ежемесячно выплачивает кредит постепенно уменьшающимися платежами. Уменьшение происходит за счет того, что ежемесячный платеж состоит из определенной суммы основного долга и начисленных на остаток процентов. Однако первые платежи намного выше последующих, и это отпугивает многих от классической схемы, так как не все могут выплачивать такие суммы.Аннуитетная схема предполагает полную стабильность выплат по долгу, то есть ежемесячная выплата по долгу все время погашения кредита остается неизменной, в то время как структура каждого платежа, раз от раза меняется. Первоначальный взнос включает в себя небольшую часть основного долга и внушительную часть долга, со временем это соотношение меняется на противоположное. Плюс данной схемы очевиден – вы точно знаете какую сумму надо ежемесечно откладывать на погашение кредита до окончания выплат.А вот недостатки у классической и аннуитетной схемы очень заметны и существенны. Классическая схема предполагает высокий уровень выплат с самого начала, в то время как аннуитет предполагает равные размеры взносов, однако ситуация меняется при простейшем подсчете переплаты, по аннуитету заемщик переплачивает на 20-50% больше чем по классической схеме.В общем нужно решить для себя два вопроса: на какой срок вы собираетесь брать в займы у банка, и можете ли вы позволить себе по началу платить большую сумму ежемесячно. Если вы собираетесь брать долгосрочный кредит (от 3 лет), то переплата будет меньше при классической схеме погашения кредита, а в краткосрочном кредитовании разница между схемами минимальна (всего 3%).При оформлении кредита постарайтесь узнать все тонкости предлагаемой вам услуги, иначе вы рискуете существенно ухудшить свое материальное состояние. Удачи вам во всех ваших начинаниях.
Дата публикации: 04.04.2012
Читайте также:
